Автор: Төраға кеңесшісі Halyk Finance Мұрат Темірханов
2024 жылдың қыркүйек айындағы жолдауында мемлекет басшысы мыналарды атап өтті: «Бізге қазіргі экономикалық белсенділікті ынталандыру және финтех секторының одан әрі динамикалық дамуына жауап беретін жаңа банк заңдары қажет. Қолданыстағы заң 30 жылға жуық уақыт бойы қолданылып келеді және ол мүлдем басқа жағдайларда қабылданды».
Қазіргі уақытта жаңа «Банктер және банк қызметі туралы» заң жобасына қатысты реттеуші саясаттың консультациялық құжаты онлайн режимінде талқылануда. Біз жаңа банк заңына қатысты пікірімізді осы жарияланым арқылы білдіруді жөн көрдік. Біз 30 жыл бұрын қабылданған қазіргі заңның ескіргенін және жаңа банк заңына қажеттіліктің бар екенін толықтай қолдаймыз. Дегенмен, біз бұл консультациялық құжатта ұсынылғаннан гөрі заңдарда кеңірек және тереңірек өзгерістер қажет деп есептейміз.
Қолданыстағы заң процедуралық нормалармен артық жүктелген және қазіргі заманғы ш realities.
Жаңа «Банктер және банк қызметі туралы» заң жобасына арналған реттеуші саясаттың консультациялық құжатында артық және ескірген реттеу нормаларын қайта қарау қажеттілігі атап көрсетілген. Сонымен қатар, онда банк заңына не енгізілуі керектігі және не заңнан тыс актілер деңгейінде жазылуы керектігі туралы нақты ережелер аз.
Біздің пікірімізше, заң процедуралық мәселелермен толтырылған, олар заңнан тыс актілерде қамтылуы тиіс. Мысалы, ол жаңа банкті ашу процедуралық мәселелерін егжей-тегжейлі сипаттайды, соның ішінде жаңа банкті ашу үшін қандай құжаттарды ұсыну қажет, бұл құжаттарды қарау мерзімдері, құжаттардың екі тілде болуы туралы талапты сипаттау және т.б. Мұндай тәсілмен Қазақстандағы жаңа банкті ашу жөніндегі негізгі принциптер мен талаптар аз байқалады.
Біз заңның ең маңызды бөлімдерінің бірі – «Банктердің қызметін реттеу» бөлімінде әсіресе көп артық және, мүмкін, ескірген нормалардың бар екенін есептейміз. Біріншіден, заңда «реттеу» және «банкке бақылау» деген екі түсінік арасында айырмашылық жоқ. «Реттеу» термині қаржы институттарының, оның ішінде олардың құрылуы мен қызметі үшін жұмыс істейтін ережелерді белгілеуді білдіреді. «Бақылау» термині реттелетін қаржы институттарының заңдар мен ережелерге сәйкестігін қамтамасыз ету үшін мониторинг пен тексеруді қамтиды. Екі бағыт бойынша әлемдік тәжірибеге сәйкес, жаңа заңда келесі ережелерді белгілеу қажет: мемлекеттік органдардың жауапкершілігін бөлу, реттеу және бақылау принциптері, сондай-ақ оларға қойылатын жалпы ережелер мен талаптар.
Біздің пікірімізше, заңның «Пруденциялық нормалар және басқа да міндетті нормалар мен лимиттер» өте маңызды бабы толыққанды емес және артық егжей-тегжейлі. Бұл бапта пайдаланылатын пруденциялық нормалардың тізімі келтірілген, ол көп жағдайда ескірген және 30 жыл ішінде толық емес болып қалды, себебі осы кезеңде банктерді пруденциялық реттеудің халықаралық талаптарында көптеген басқа маңызды нормалар пайда болды.
Біз жаңа банк заңында барлық процедуралық және артық егжей-тегжейлі ережелерді алып тастау қажет деп есептейміз. Онда тек жоғары деңгейдегі ережелер болуы тиіс, олар жауапкершілікті бөлу және банктердің қызметін реттеу мен бақылау бойынша жалпы ережелер мен принциптерді сипаттайды. Осы тұрғыдан заңнамаға енгізілуі тиіс нәрселердің дұрыс үлгісін таңдау өте маңызды. Заңның негізі ретінде ЕО-ның банктік реттеу мен бақылау жөніндегі директиваларын және басқа заңнамасын пайдалану ұсынылады.
Тәуекелге бағытталған реттеу және бақылау принциптерінің нақты сипаттамасы қажет
2022 жылдың қыркүйегінде президенттің жарлығымен бекітілген Қазақстан Республикасының қаржы секторын дамыту тұжырымдамасында 2019 жылы банктерге тәуекелге бағытталған бақылау жүйесі енгізілгені атап көрсетілген. «Формализованный подход» немесе «ережелерге негізделген реттеу мен бақылау» Қазақстанда Кеңес Одағының мұрасы ретінде сақталды. Бұл тәсілдің негізгі ерекшелігі – реттеуші көптеген егжей-тегжейлі нұсқаулар мен ережелерді дайындайды, олар банктердің қызметінің көптеген аспектілерін қамтиды. Бұл ережелер мен нұсқаулар барлық банктер үшін бірдей, бизнес үлгісі мен көлеміне, тәуекелдер профиліне және әрбір банктің атқаратын операцияларына қарамастан.
Мұндай «формализованный подходтың» нәтижесінде банктер өздерінің қызметінің деңгейі мен тәуекелдеріне сәйкес келмейтін көптеген талаптарды орындауға мәжбүр болды, ал кейде бұл банктің нақты бизнес-моделі үшін мүлдем мағынасыз болды. Мұндай реттеу мен бақылау тәсілі банктерде қаржылық, уақыттық және адами ресурстардың шығындарын арттырды. Мысалы, осы себептен банктерде артық қызметкерлер жұмыс істеді, көп мөлшерде төмен пайдалы есептер шығарылды, операциялық қызмет, ақпараттық технологиялар және негізгі құралдарға артық шығындар жұмсалды және т.б.
Сондай-ақ «формализованный подходта» бақылау тексерулері кезінде банктер реттеуші командасымен жұмыс істеу үшін адамдар ресурстарын көптеп жұмсауға мәжбүр болды. Бұл барлық тексерулер реттеушінің ережелері мен нұсқауларына сәйкестігін тексеруге бағытталғандықтан, тәуекелдердің деңгейі мен операциялар мен әрекеттердің материалдылығы ескерілмеді. Мұндай тексерулер банктердің шығындарын арттырып қана қоймай, сонымен қатар басшылықты және қызметкерлерді бизнесті дамытуға кедергі келтіруі мүмкін. Қазіргі уақытта, банктік бақылаудың тәуекелге бағытталған бақылауға көшуімен, тексерулердің жағдайы айтарлықтай жақсарды, алайда пропорционалды банктік реттеу жоқтығы (бұл туралы кейінірек айтылады) мұндай ауысымды толыққанды етпейді.
Банктердің шығындарын арттырудан басқа, «формализованный подход» реттеу мен бақылау жаңа өнімдерді енгізу бойынша икемділік пен әртүрліліктің күрт төмендеуіне әкелді. Қаржы нарығы өте жылдам өзгеріп, күрделене түсуде, жаңа өнімдер мен ақпараттық технологиялар үнемі енгізілуде. Барлық банктер үшін универсалды болып табылатын реттеу мен бақылау реттеушінің тез өзгеріп жатқан нарыққа ілесе алмауына әкеледі.
Сонымен қатар, «формализованный подход» кезінде банктер реттеуші тарапынан жүргізілетін тексерулерде адамның ресурстарын көптеп жұмсауға мәжбүр болды. Бұл барлық тексерулер реттеушінің ережелері мен нұсқауларына сәй